Nos services

Finances

L’analyse de la situation en matière de Finances est l’élément central de tout dossier de planification financière. En le combinant à votre environnement personnel et/ou familial, nous avons les bases pour construire votre planification financière. Cette analyse est donc la prémisse à l’élaboration de stratégies financières et fiscales puisqu’elle nous permet de comprendre le contexte, les contraintes et la flexibilité de votre situation financière.

Afin d’analyser votre portrait financier personnel, familial et/ou corporatif, nous établissons les états financiers habituels, soit votre bilan et votre flux monétaire ou « rythme de vie ». Cela nous permet entre autres d’évaluer votre capacité de financement, la gestion de vos dettes et toute conséquence éventuelle d’un changement important dans votre environnement financier.

Par la suite, en fonction des recommandations formulées afin d’atteindre vos objectifs, vous pourrez mesurer l’évolution de votre situation par l’entremise de nos projections financières. En général, nous travaillons sur un scénario de base qui illustre votre situation telle que nous la connaissons et nous vous présentons un scénario alternatif. Ce dernier expose les avantages de mettre en application nos recommandations à travers le temps selon les hypothèses que nous avons posées. Plus les hypothèses et les données avec lesquelles nous travaillons sont justes et reflètent votre réalité, plus les scénarios projetés se concrétiseront. Lorsque votre situation n’est pas parfaitement définie, nous utilisons habituellement des données et des hypothèses conservatrices afin de vous illustrer comment évoluerait votre situation dans des circonstances peu favorables.

Toutefois, puisque certaines hypothèses ne relèvent pas de votre situation personnelle, par exemple, les rendements projetés et les taux d’emprunt, nous utilisons les hypothèses financières qui nous proviennent de normes d’hypothèses de projections de l’Institut québécois de planification financière (IQPF). Ces normes sont établies et mises à jour annuellement par un comité de planificateurs financiers qui détiennent aussi les titres d’actuaires ou d’analyste financier agréé (CFA). En les utilisant, nous nous assurons de vous fournir un regard libre de tout biais en fonction d’un contexte économique ou fiscal en constante évolution. Ces hypothèses nous dictent donc quelle donnée utiliser à court, moyen et long terme pour l’inflation, les taux de rendements selon la classe d’actifs ainsi que les taux d’emprunt.

L’environnement que vous soumettez aux fins d’analyse évolue lui aussi dans le temps. Dans les faits, nous ne pouvons pas toujours prévoir la nécessité d’un déménagement, l’arrivée d’un enfant, une union ou une séparation, un changement d’emploi, un impératif familial, des problèmes de santé, etc. Diffcile de faire autrement que de constater que la planification financière devra être révisée si un événement important vient chambouler les hypothèses utilisées aux fins de projection, car vous pourriez devenir admissible ou non à de nouveaux régimes, programmes sociaux ou avantages fiscaux. Il est donc important de faire réviser l’analyse de votre situation financière de façon régulière.

Si aucun changement important ne se produit et que nous disposons de toutes les informations nécessaires pour bâtir un plan qui reflète votre réalité, les cinq premières années de la projection devraient être très représentatives de l’évolution de votre situation financière. Au-delà de cet horizon, il peut s’avérer pertinent de faire réviser votre plan financier.

Fiscalités

Notre régime fiscal est fondé sur le principe d’autocotisation, c’est-à-dire qu’il revient aux particuliers et aux entreprises de déclarer et produire eux-mêmes leur déclaration de revenus. En raison de la complexité de cet exercice, vous avez généralement recours à des professionnels pour vous aider dans cette démarche afin de vous assurer que vous payez le moins d’impôt possible.

Lorsque nos planificateurs financiers abordent l’aspect fiscal de votre situation financière, familiale et/ou corporative, ils analysent une multitude d’éléments, certains plus déterminants que d’autres, afin d’identifier et de mesurer les impératifs fiscaux qui s’appliquent à votre environnement financier actuel et éventuel. À titre d’exemple, nous faisons référence à:

• la nature de vos activités professionnelles (salarié, travailleur autonome, actionnaire, etc.);
• la nature de vos revenus (revenu d’emploi, revenu de location, revenu de placement, etc.);
• votre statut fiscal et légal (marié, conjoint de fait, célibataire, etc.);
• vos objectifs successoraux;
• votre niveau de revenu et celui de votre ménage;
• vos différents régimes d’épargne (REER, CELI, REEE, non enregistré, régime collectif, etc.);
• tout autre actif qui compose votre patrimoine financier (immobilier).

Habituellement, ce qui motive un individu à consulter un planificateur financier, c’est d’obtenir la marche à suivre la plus rapide et efficace afin de réaliser un projet ou un objectif selon sa capacité financière, tel que la retraite, l’acquisition d’un bien, un changement d’emploi, une année sabbatique, un voyage, etc. La fiscalité étant omniprésente, sa compréhension globale est un atout indéniable pour vous guider dans l’organisation adéquate de vos affaires. Lorsqu’on la maîtrise, il est notamment possible de dégager des « rendements » fiscaux garantis par la simple application de la Loi de l’impôt sur le revenu, ce qui vous permet ultimement d’atteindre ces objectifs plus rapidement. De plus, une bonne planification fiscale permet de s’assurer que les gestes posés aujourd’hui afin de minimiser la facture d’impôt sont cohérents et s’harmonisent avec vos besoins financiers de demain.

N’oubliez pas que le système fiscal est basé sur une Loi qui cherche à circonscrire l’ensemble des activités économiques modernes dans une société en constante évolution. Dans ce contexte, notre rôle est de nous tenir informer de ces changements pour nous assurer que les stratégies élaborées afin d’optimiser votre situation fiscale sont toujours adéquates. Ainsi, par la vulgarisation des enjeux fiscaux auxquels vous êtes soumis, vous serez en mesure de prendre les bonnes décisions afin de faire croître votre patrimoine financier de façon optimale sur le plan de la fiscalité.

Retraite

Bien que la littératie financière ne cesse de répéter qu’il faut commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible, pour la majorité des gens, la planification de celle-ci ne vient que très rarement avant la quarantaine. Que ce soit en raison de l’achat d’une propriété, de l’arrivée d’un ou de plusieurs enfants, d’une séparation ou d’un changement d’emploi, une multitude d’évènements nous amène à revoir nos priorités en cours de route. Malgré tout, nous finirons tôt ou tard à tous nous poser la question suivante : « Quand pourrais-je me permettre de prendre ma retraite ? »

Grâce au travail d’analyse complète qui aura été fait concernant votre environnement personnel et financier, nous serons en mesure de vous aider à répondre à cette question. En nous basant sur vos besoins financiers actuels, c’est-à-dire votre rythme de vie, nous pourrons déterminer si vos revenus de retraite, combinés à l’épargne accumulée dans vos différents régimes, seront suffisants pour combler ces besoins lorsque vous aurez cessé de travailler.

À la retraite, vous bénéficierez selon votre âge d’un certain niveau de revenu minimum jusqu’à votre décès. En effet, les régimes publics comme la Régie des rentes du Québec (RRQ) ainsi que la pension de sécurité de vieillesse (PSV) vous fourniront un revenu viager indexé. Selon les emplois obtenus durant votre période de vie active, certains auront participé au régime de retraite collectif de leur employeur et pourront aussi compter sur cet actif, qu’il ait la forme d’une rente ou d’un montant de capital accumulé. Finalement, votre épargne personnelle viendra combler les déficits le cas échéant.

Par l’entremise de projections de retraite, nous pourrons donc déterminer si votre rythme d’épargne actuel est suffisant pour accumuler un patrimoine financier permettant de combler vos besoins à la retraite selon les différents régimes auxquels vous avez droit par ailleurs. Dans la mesure où les constats des projections ne vous permettent pas d’atteindre les objectifs souhaités, nous vous guiderons à travers les étapes afin de vous rapprocher le plus possible de ces objectifs.

Nous vous proposons donc un environnement vulgarisé, où nous vous expliquerons les différents risques auxquels vous vous exposerez, ou encore, les différentes conséquences d’opter pour un choix par rapport à un autre. Notamment :

• Suis-je mieux de demander ma rente de la RRQ à 60 ans ou d’attendre à 65 ou 70 ans ?
• Devrais-je demander la valeur de transfert de mon régime de retraite ou suis-je mieux d’opter pour la rente de retraite?
• De quel régime dois-je décaisser mon argent en premier; REER, CELI ou non enregistré?
• Dois-je attendre à 71 ans avant de convertir mes REER en FERR ?

En raison de la particularité de votre environnement financier, sans oublier celui de votre conjoint(e), le cas échéant, les réponses à ces questions diffèrent d’une situation à une autre.

Une planification de retraite optimale vous permet non seulement d’orchestrer le décaissement de vos actifs de manière fiscalement avantageuse, mais aussi de préserver le capital dans les régimes soumis à un traitement fiscal avantageux advenant un décès prématuré, que ce soit pour avantager le conjoint survivant, ou encore, vos héritiers. C’est cette conscience de votre environnement global de pair avec vos objectifs financiers et familiaux qui permet de construire un plan complet et cohérent qui tient compte de l’ensemble des champs de compétences de la planification financière.

Placements

Lorsqu’on analyse et planifie l’environnement financier d’un individu ou d’une société, il est pratiquement impossible de faire abstraction de la situation en matière de placements. Dans les faits, votre profil d’investisseur, votre tolérance aux risques, vos objectifs financiers et votre horizon de placement sont tous des éléments indispensables lorsque vient le temps de choisir une allocation d’actifs.

Ainsi, les différentes classes d’actifs que vous pourriez détenir par l’entremise de différents régimes et véhicules d’investissement (REER, CELI, Régime collectif, non enregistré, etc.), notamment des actions, des obligations, des certificats de placement garanti (CPG), des fonds communs de placement, des biens durables, etc., ont toutes des caractéristiques qui les distinguent les unes des autres.

Notre travail, étant un cabinet de planification financière et services financiers indépendant de tout produit financier, est de vous aider à comparer ces produits et de vous orienter dans la sélection de ceux-ci, afin que votre patrimoine financier soit composé de classes d’actifs qui répondent à vos besoins et qui vous aideront à atteindre vos objectifs selon des contraintes d’aversion au risque qui vous sont propres.

Au-delà des caractéristiques financières de la multitude de produits financiers disponibles sur le marché, nous vous aiderons à décortiquer les implications légales et fiscales de la détention de ceux-ci par l’entremise de vos différents régimes. Ici encore, difficile de séparer la finance de votre environnement familial, votre statut légal et vos objectifs successoraux. Ainsi, en toute conscience de votre environnement financier et familial global, nous vous permettrons de mesurer les critères plus « qualitatif » dans le choix de vos investissements.

Ayant le souci que vos affaires soient organisées afin qu’elles forment un tout cohérent entre vos objectifs financiers, légaux et familiaux, vous saurez reconnaître la valeur ajoutée du conseil qui nous distingue de nos pairs.

Assurances

L’Assurance est un environnement encore plus complexe que celui des placements en raison de la nature et des caractéristiques des produits. Vous avez peut-être accès à certains types de couvertures à coût abordable comme l’assurance-médicaments ou l’assurance vie par l’entremise d’un programme public ou d’une assurance collective. Toutefois, il se peut que celles-ci ne soient pas suffisantes ou adéquates en ce qui concerne les niveaux de couverture et les risques assurés. C’est pourquoi bon nombre d’individus souscrivent à des protections individuelles afin de rehausser leur couverture globale.

Par ailleurs, il faut savoir que l’assurance ne permet pas uniquement de se protéger contre des risques de santé. Elle peut parfois servir à nous garantir un revenu de retraite (produits de rente), mais aussi à protéger une partie de nos avoirs contre de futurs créanciers (fonds distincts). Bref, il y a autant de produits d’assurance qu’il y a de risques financiers et s’y retrouver peut parfois sembler compliqué.

Ici encore, votre tolérance au risque ainsi que vos besoins financiers personnels, familiaux et successoraux pourraient suggérer une inclinaison au besoin de transférer le risque d’occurrence d’un décès, d’une invalidité, d’une maladie, ou même d’une chute de marché boursier, à une compagnie d’assurance en échange d’une forme de protection ou garantie.

Indépendamment des résultats théoriques de l’analyse de vos besoins en matière d’assurance pour les différents risques énumérés ci-haut, vous avez le choix d’assumer ou non ces risques par vous-même. La décision sera généralement prise selon l’importance que vous accordez au risque d’occurrence d’un événement quelconque en fonction des coûts par rapport aux avantages de ladite couverture ou garantie.

Notre analyse et notre intervention quant à votre environnement en matière de protection d’assurance ne sont pas différentes du reste du processus de planification financière. Nous vous exprimons de façon objective les risques auxquels vous êtes exposés, vulgarisons l’étendue de vos couvertures actuelles, évaluons si oui ou non cela est cohérent avec l’ensemble de vos objectifs financiers et familiaux et vous indiquons le type et la nature des couvertures qui pourraient répondre à vos besoins le cas échéant.

Juridique et Successorale

Votre situation juridique est déterminante afin de mesurer l’impact financier, fiscal et familial de l’avènement d’une séparation, d’un décès ou d’une inaptitude. Pourtant, bon nombre de gens n’en connaissent ni les conséquences réelles ni la portée.

Posez-vous les trois questions suivantes et tentez d’y répondre :

1. Qu’arriverait-il de mes biens et du patrimoine financier que j’ai accumulé en cas de séparation ?
2. Qu’arriverait-il de mes biens et du patrimoine financier que j’ai accumulé en cas de décès ?
3. Qu’arriverait-il de mes biens et du patrimoine financier que j’ai accumulé en cas d’inaptitude et qui s’occuperait de ma personne ?

Maintenant, êtes-vous convaincu à 100 % de vos réponses ? Dans tous les cas, la tournure des évènements refléterait-elle réellement votre volonté ?

Lorsque nous adressons votre situation juridique et successorale, nous analysons l’ensemble de vos documents légaux en passant par le contrat de mariage, le contrat de vie commune, le testament, le mandat d’inaptitude, tout autre contrat entre partie et/ou ordonnance juridique. Si vous n’avez jamais complété l’un ou l’autre de ces documents, certaines lois comme celles sur les régimes de retraite et le Code civil du Québec renferment des règles de droit légales et fiscales auxquelles nous ne pouvons nous soustraire.

Vous avez peut-être déjà entendu dire qu’une séparation entre conjoints mariés n’a pas les mêmes conséquences qu’en situation de conjoint de faits, ce qui est juste. Ces derniers, s’ils le désirent, peuvent toutefois articuler leur environnement légal et s’octroyer des droits équivalents par l’entremise de contrats de vie commune. Voilà un exemple qui illustre que malgré qu’il existe un cadre légal prédéterminé, plusieurs mécanismes sont à votre disposition pour contrôler cet environnement et vous assurer qu’en cas de séparation, de décès ou d’inaptitude, vous demeurerez dans la mesure du possible en contrôle de vos biens et de votre personne.

Connaitre les conséquences financières, fiscales et familiales de l’avènement de votre décès pourrait vous encourager à rédiger un testament afin que vos dernières volontés soient respectées. Par exemple, une situation bien répandue est celle de la famille reconstituée, dont les deux conjoints de fait sont propriétaires à 50 % de la résidence familiale. Imaginons maintenant que chacun d’entre eux ait des enfants et que ni l’un ni l’autre n’ait rédigé de testament. Si aucune autre mesure n’est prise, il se pourrait qu’en cas de décès d’un des conjoints, le conjoint survivant se retrouve copropriétaire à 50 % de la résidence avec les enfants du conjoint décédé. Sachant les conséquences qu’un décès peut engendrer dans un milieu familial, espérons maintenant que tous et chacun demeurent en bons termes, car toute décision future à l’égard de la résidence devra maintenant se prendre en comité de famille.

Comme dans l’exemple précédent, nous vous proposons d’évaluer les conséquences de l’occurrence d’un des événements mentionnés ci-haut, et ce, dans un environnement vulgarisé où les recommandations ne sont pas accompagnées de produits financiers. Il vous reviendra de déterminer si les conséquences exposées respectent ou non vos désirs et vos objectifs. Nous vous guiderons ensuite à travers les différentes étapes pour corriger ou adapter votre environnement légal, familial et successoral afin que soient respectées vos volontés à ces égards.